Kodulaen

Kodulaen on vajalik eluaseme ostmiseks, olemasoleva eluaseme ehitamiseks või remondiks. Tavaliselt on tagatiseks ostetud kinnisvara. Enne laenu võtmist tuleb teha tõsine eeltöö ja langetada palju olulisi otsuseid. Alustades sellest, kui suurt ja kallist eluaset endale lubada saab ning lõpetades panga valiku ja laenulepingu sõlmimisega. Ettepanekuid tasub küsida kolmest erinevast pangast, sest sa ei ole kohustatud võtma eluasemelaenu pangast, kus oma igapäevaseid arvestusi teed. Pankade pakkumiste võrdlemine lihtsustab tarbijakrediidi infolehte, mille iga pank on kohustatud Sulle väljastama enne lepingu sõlmimist. Sellisteks tingimusteks võivad olla krediidi suurus, intressimäär, laenu kulukuse suhe, muud lisatasud, teave trahvide ja muude võlgnevusega seotud tasude kohta, lepingu kestus.

Kodulaenu põhitunnus: protsenti

Intress on kodulaen hind, mille kasutamise eest pangale maksate. Eluasemelaenu intressimäära kujundamise aluspõhimõte. Ujuv või muutuv intressimäär sõltuvalt Euribori kõikumisest. See määr koosneb Euriborist, mille indeks muutub iga kuue või kaheteistkümne kuu tagant, ja fikseeritud marginaalist, mille suuruse lepivad kokku pank ja klient. Viimane arvutatakse igale kliendile individuaalselt ja sõltub tema maksevõimest, krediidiajaloost, pakutavast tagatisest ja paljudest muudest teguritest. Tavaliselt jääb marginaal muutumatuks kogu krediidiperioodi jooksul. Intress sõltub sel juhul ainult Euribori väärtuse muutustest iga kuue või kaheteistkümne kuu tagant. Iga pank määrab baasintressimäära. See ei ole seotud mitte ainult baasintressimäära muutustega pankadevahelisel turul, vaid ka Eesti majanduskeskkonna riskidega. Intressi baasmäär muutub tavaliselt iga kuue või kaheteistkümne kuu tagant. Lisaks võib pank teatud ajavahemike järel teie krediidimarginaali üle vaadata. Fikseeritud intressimääraga laen. Sel juhul on intress fikseeritud teatud perioodiks (näiteks viieks või kümneks aastaks).

Laenu summa, tähtaeg ja graafik

Maksimaalne laenusumma sõltub sinu igakuisest dokumentaalselt tõendatud sissetulekust, olemasolevatest kohustustest, ülalpeetavate arvust, laenu tähtajast, tagatise väärtusest ning sellest, kas võtad laenu üksi või koos teiste taotlejatega. Maksimaalne võimalik tagasimakseperiood sõltub pangast. Tavaliselt ei ületa see 40 aastat ja sõltub näiteks laenusaaja vanusest, elamisperioodist jne. Mida pikem on tähtaeg, seda väiksem on igakuine laenu tagasimakse. Kuid sel juhul läheb laen rohkem maksma, suurendades pangale makstavate intresside kogusummat.

Omafinantseering ja tagatis

Erinevatel pankadel võivad omafinantseeringu nõuded olla erinevad. Tavaliselt on see 10–30% ostetud kinnisvara turuväärtusest. Uute majade ja korterite puhul saavad pangad kokku leppida väiksemas omafinantseeringu protsendis. Lisatagatisega saad laenu null omafinantseeringuga, kuid siis läheb see sulle rohkem maksma, sest intressisumma kasvab. Mida rohkem omafinantseeringut, seda usaldusväärsem olete panga seisukohast ja seda soodsamad laenutingimused on teil võimalik saada.

Kodulaenu tagasimaksmise tüübid

Annuiteedigraafiku korral toimub laenu tagasimaksmine võrdsetes summades. Algaastatel koosneb kuumakse peamiselt intressidest. Põhiosa tagasimakse moodustab vaid väikese osa maksest. See tähendab, et algusaastatel maksate pangale peamiselt laenu kasutamise, mitte kodulaen enda tagasimakse eest. Aja jooksul laenu panus kasvab ja intressiprotsent kuust kuusse väheneb. Diferentseeritud tagasimakse skeemi alusel tasutakse põhivõlg igakuiselt võrdsetes osades. Põhiosa tagasimaksetele lisandub intress, mis arvestatakse krediidijäägilt. Seetõttu vähendatakse igakuise makse suurust tagasimakseprotsessi käigus. Kui teil on võimalus tasuda igakuist maksegraafikut ületavaid summasid, on kasulikum valida diferentseeritud tagasimakseviis, sest selle skeemi alusel jääb lõplik enammakse vähem.